□王小韦 熊毅玮 杨宏燕

人身险也需要开展风险尊龙人生就是博d88官方网站减量服务。本文将分析人身险开展风险减量服务的亮点、难点，并寻求突破点。

三大亮点

人身保险业开展风险减量服务具有三大亮点：一是有利于健全保险业全主体开展风险减量服务制度体系。根据《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发〔2006〕23号，以下简称“国十条”），保险业具有经济补偿、资金融通、社会管理功能，重视防灾防损。此处所言保险业防灾防损，内容与现称风险减量别无二致，对象当为该行业全主体的财产保险业、人身保险业和保险中介三大板块。而看保险实务，以2023年1月发布的《中国银保监会办公厅关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》（银保监办发〔2023〕7号，以下简称“7号文”）为代表，财产保险业风险减量制度建设已经完成。人身保险业开展风险减量服务，将促进保险业全主体开展风险减量服务进程，将便于7号文对监管部门、保险学会、保险协会等主体提供保险业风险减量组织保障。二是有利于保障人民健康。党的二十大报告指出“人民健康是民族昌盛和国家强盛的重要标志。把保障人民健康放在优先发展的战略位置，完善人民健康促进政策”。人身保险业开展风险减量服务着手于被保险人健康风险减量，是保险行业基于自身功能保障人民健康的具体举措。三是有利于促进国家治理体系和治理能力现代化。人身保险业、财产保险业齐头并进开展风险减量，在提升行业自身风险减量的过程中，为提升国家治理体系和治理能力现代化发挥促进作用。人身保险业开展风险减量服务，功在当下、利在千秋。

人身保险业开展风险减量服务不是从零起步，而是条件日益成熟、雏形初具。一是国家支持。继国十条指出“大力推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗机构”后，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号，以下简称“新国十条”）指出，“鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，并与基本医疗保险相衔接。发展商业性长期护理保险。提供与商业健康保险产品相结合的疾病预防、健康维护、慢性病管理等健康管理服务。支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制”。二是规章要求。2019年10月印发的《健康保险管理办法》（以下简称“3号令”）第五十五条规定“保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险，减少疾病损失”，在保险监管部门规章层面已经提出人身保险业风险减量的要求。三是业内先行。7号文规制了财产保险业开展风险减量服务，其中建立风险减量团队、创新技术运用、探索建立各类业务风险数据库等要素，对于人身保险业开展风险减量服务具有启发、借鉴作用。

三大难点

人身保险业开展风险减量服务尚存三大难点。一是队伍建设不足。人身保险业开展风险减量同样需要具有一定健康知识的专业人才，而目前人身保险业从业人员队伍存在代理人占比高、流动高、健康知识有待提高等问题。二是系统建设不足。人身保险业开展风险减量服务，既需要具有一定健康知识的专业人才，又需要运用大数据、云计算、区块链等科技手段，提升人身保险业风险减量整体效能。三是模型建设不足。人身保险业开展风险减量服务的基础是需要掌握大量风险数据并建立相应风险模型，但从人身保险经营实践看，风险数据积累不足、风险模型库数量不足，对开展人身保险业风险减量服务形成较大掣肘。

三大突破点

人身保险业开展风险减量服务不妨选择三大突破点。一是加强队伍建设。按照3号令第九条、第十条规定，在配备具有健康保险专业知识的精算、核保、核赔人员和医学背景的管理人员基础上，加大对直属销售人员以及合作的保险中介机构销售人员医学知识的培训，逐步提高全体从业人员开展人身保险业风险减量服务能力。二是加强系统建设。借鉴7号文，与现有系统相衔接或者适度对接，运用大数据等科技手段辅助从业人员开展风险减量服务，切实提高服务质效。三是加强模型建设。按照新国十条提出的“加强保险业基础设施建设。加快建立保险业各类风险数据库，修订行业经验生命表、疾病发生率表等”要求，落实《中国银保监会办公厅关于加快推进意外险改革的意见》（银保监办发〔2020〕4号）提出的“编制意外险发生率表。充分借鉴国际经验，全面收集整理历史数据，建立保险行业意外险数据库，编制意外伤残、死亡等发生率表，提高定价精细化水平”，加快建设人身保险领域风险数据库并建立各种风险减量模型，以推动风险减量工作。

人身保险业开展风险减量服务即将拉开帷幕，配合财产保险业开展的风险减量服务，必将驱动保险中介开展风险减量服务，三大板块共同形成保险业开展风险减量服务的“三驾马车”，才能提高保险行业自身风险减量能力，更好地服务广大保险消费者。